前言
刷屏！
图片来源：工商银行网站
建设银行APP公布的挂牌年利率显示，9月15日，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。
另据中国银行、农业银行、工商银行相关信息显示，9月15日，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下调了10个基点；3年期定期存款年利率下调15个基点。
国有六大行先后发布公告，下调各个期限人民币存款利率。
一、意料之中
市场人士认为，考虑到1年期LPR近期已下调5个基点以及10年期国债收益率也有一定程度下行，各期限定期存款及大额存单年利率下调有必要也有空间。
从稳定经济增长角度来讲，存款利率下调在意料之中，因为早在8月22日LPR的下调，1年期、5年期以上分别下调5个、15个基点。
银行有点撑不住了，贷款利率降得很低，贷款最优惠利率降到三点几，还没有人愿意贷款，很痛苦。
还记得之前的文章怎么说的吗？
下半年利率大概率仍会走低，资金会越来越便宜。
贷款利率下调，存款利率必然随之下调。
这肯定不算完，即便这一次存款利率跟着下调了，未来的趋势还是下行。
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10个基点，又降息了，银行利率跟不跟？3.5%的增额寿该何去何从？
这次降息是真真实实让大家看到的感受到的存款降息。这是在警示我们，别再把钱全部放银行了。
二、趋势不可逆
中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
低利率的趋势是无法阻挡的，负利率离我们还有多远呢？两年前央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说的这句话，犹如绕梁余音......
CPI上破5%，存款利率下破3%，实际上利息增长的速度远远低于通胀的速度，这名义上已经是负利率了。
对于习惯储蓄的中国人来说，不管是低利率还是负利率，不管你接不接受，认不认可，它就是趋势，无法左右。
我们把观察的期限放长，再来看看利率走势，近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显。年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，年降至5.67%，至年末则为4.14%，年末为3.50%，而从年初为2.75%，年10月至今，已降为1.50%并保持不变。其间，存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体呈现出的下降趋势十分明显。
按年的存款基准利率，万放银行存一年，产生的利息就能有10.08万，而按目前的定期利率，同样的本金放银行存一年，利息不到2万，缩水5倍多。
今天，相信普通家庭已经很少把银行存款利息作为一项可支配收入了，可能仅仅是出于安全考虑，至于挣钱就别想了。而我身边购买大额存单的朋友，基本上抱着这样的想法：放着也是放着，存起来不要贬值得太快就好了。
三、利率下行的影响
低利率时代意味着什么？
意味着存款几乎没有太大价值了，对普通人来说，想要财富保值增值会变得非常困难。
长期低利率更意味着未来无风险收益率会非常低，你现在看不上的3%，未来十年或者二十年，可能你寻遍市场，也找不到。
比如说，你打算通过存款或理财产品的收益来补充养老金，希望每个月领取1万元，那么1年就是12万。假设利率不变，同时假设通胀为0，1万元能维持一个比较好的退休生活质量。
当利率为4%，需要存入银行本金12万/4%=万；
利率为3%，需要本金：12万/3%=万；
利率1.5%，需要本金：12万/1.5%=万；
利率1%，需要本金：12万/1%=万。
利率下降3个点，相应本金要增加万，才能保证每个月能领到1万块！
这张图表又可以搬出来了。
四、降息的目的
银行是做资金生意的。去银行存钱，等于把钱借给银行，银行支付存款利息；然后银行把钱借出去，收取D款利息。这中间的差价，就是银行的利润来源。
所以，如果银行降低存款利率，意味着资金成本下降了，成本下降可以带来利润上升，同时可以降低D款利率，让利企业。
降低存款利率对于银行降低负债成本有明显的帮助，实体经济整体的融资成本有望下降。期待未来几个月企业中长期贷款、居民信贷增速出现一定的回升。
上半年人民币存款增加了18.82万亿元，而7月社融规模增量为亿元，远远低于预期的1.3万亿......
大家只存钱不贷款，提前还D成潮流，消费数据不振、企业不愿借D投资、F市惨不忍睹......
政策就是逆周期调节的。当所有人都不愿意贷款、热衷于存钱的时候，利息一定是不划算的。
否则，经济发展只会越来越迟缓，甚至出现通缩。从经济学的角度看，钱越来越值钱，其实是非常可怕的。钱按照一定的速度变得不值钱，才是健康的，有利于长远发展的。
货币意义的本质是流通，只有流通起来，才能发挥它的作用。
通过降低存款利率的手段，把居民储蓄赶出去消费或投资，高情商说法就是刺激实体经济；
缓解和降低息差风险，稳定盈利能力，高情商说法就是降息带来贷款利率进一步降低，更好地支持实体经济。
五、关于建议
稳就业、稳经济都是好事，促进消费、刺激投资都是好事。
但是对于普通老百姓来说，现在护口装备这么严重，失业率上升，更舍不得花钱。再加上房D、车D、养老压力等等，真的不敢再想了。
来源：网络截图
市场也赚不到钱。企业借贷投资如果不能产生收益，只会加剧负债压力，居民预期收入转弱，也不太敢乱加杠杆。
利率下降并不意味着普通人就该轻易扩大投资和非必要消费，因为老龄化程度加深同样会导致需求转弱。
在这样的趋势下，个人更有必要尽早规划、做好储蓄和养老资产等的积累，尤其是要考虑利率下行甚至是负利率真正到来，你的资金和养老储备并非如当初的预期那样增值的情况。
上投摩根投资总明甫：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险……
CCTV2：低利率下，抓紧买保险，保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。
总体而言，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。从国外看，部分国家和地区还出现了存款“负利率”现象。对广大居民而言，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。
分散资金池，给自己多些后路；
尽量不要把钱存银行，放到基金或者投资回报率能够跑赢通胀的项目上，注重风险；
增加防守型投资，配置锁定未来利率的理财产品（比如储蓄险或者年金），并尽量兼顾短期及中长期收益；
投资优质的行业龙头公司，长期持有。
总之，你想现金为王，但Z策并不希望。
所以接下来，勒紧裤腰带过苦日子吧，利率会持续下行，CPI会逐步走高，生活成本会不断上升......
六、写在最后
布尚般布舒夫斯基又开始焦虑了。
我每天早上起来，都要对着镜子里的自己说三遍“你是最棒的！”，结果发现毛用没有。
我就给他讲了个故事：
我有个高中同学，得了抑郁症，割腕了一次，休学了。
大二那年暑假回家，有一天在街上遇见他，满面红光的，搂着个女朋友，看见我，乐呵乐呵地向我派烟。妥妥的赢家状态。
我小心翼翼问了他的情况，他说，没啥事，就家里拆迁了，拿了两百多万，抑郁症也好了，人开朗了许多......
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
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