民间借贷年利率24是如何来的年利率已从 [复制链接]

要了解民间借贷利率的演变，我们必须要了解“两个概念”和“三个法律文件”，具体如下：

“两个概念”是指“贷款基准利率”和“一年期贷款市场报价利率”；

“三个法律文件”是指最高人民法院于年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、最高人民法院于年8月6日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》和最高人民法院于年8月19日发布的《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》。

年8月13日发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对于利率的规定：第六条、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

在以前，我国贷款利率分为六个月（含）、一年（含）、一年至三年（含）、三年至五年（含）、五年以上，而从年10月24日起，人民币现行利率调整为：一年以内（含一年）4.35%，一至五年（含五年）4.75%，五年以上4.90%。在年以前，我国民间借贷利率适用文件均为《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，该文件中没有对利率做出一个明确的规定。

年，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查》报告显示，全国城镇民间借贷利率23.5％，而农村地区民间借贷利率为25.7％。而在年2月至年5月以前，我国银行贷款利率基本维持在6%左右，根据贷款利率的4倍来计算，民间借贷利率确定在24%是比较合理的范围。

当然，我们这里所说的民间借贷利率，说的是那种正常的合法的，不包括一些通过非法手段放高利贷，或者高利转贷的非法放贷。

于是，在年8月6日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》就明确做出规定：

也就是说民间借贷利率不得超过贷款利率的4倍，4倍以内受法律保护，4倍至6倍是之间是一个自然区间，而超过6倍既被认定为不合法，不受法律保护。

而贷款市场报价利率，既LPR，则是人民银行宣布从年10月25日起建立LPR集中报价和发布机制。自年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率形成机制公告，在报价原则、形成方式、期限品种、报价行、报价频率和运用要求等六个方面对LPR进行改革，同时把贷款基础利率中文名更改为贷款市场报价利率，英文名LPR保持不变。

由于自年8月20日开始，一年期贷款市场利率一直都在4.25%以下，4倍一年期贷款市场报价利率也就是17%，该利率已经远远低于24%，至年2月21日，一年期贷款市场报价利率已经调整为3.7%，为了适应市场利率，在年8月19日最高人民法院发布的《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，又把民间借贷利率调整为“一年期贷款市场报价利率的4倍”，大幅度降低了民间借贷利率。

由此可以界定，如果在年2月21日以后成立的民间借贷合同，如果利率超过了14.8%，既可以判定为“高利贷”，也就是属于非法的。

至此，民间借贷利率一再大幅度下降。

而探究其原因，最主要还是为了适应市场的变化，根据市场变化来做出调整。

可以预测，根据最新修改的民间借贷利率的调整，今后在很长一段时间内，民间借贷利率基本都会维持在一年期贷款市场报价利率的4倍。当然也不排除在经济环境好转的情况下，可能会出现微小的增加幅度，但就目前经济环境来判断，下降的概率会更大。

实际上，在民间借贷的整个放贷过程，我们最应该考虑的不是利率的高低问题，在法律规定范围内的利率和不违反法律法规的前提下，放贷机构最先需要考虑的是借款人和金融消费者有没有稳定的经济收入来源和还款能力，在这个前提之下，即使利率远远低于4倍一年期贷款市场报价利率，也会减少很多风险，不会对利润产生大的影响。