北京治疗白癜风的价格 https://wapjbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/xcxbdf/养老危机大步逼近
中国发展研究基金会发布的《中国发展报告》显示，从年到年将是中国人口老龄化的高峰阶段，根据预测，到年中国60岁及以上的老年人口将接近5亿，占总人口比例超三分之一。
通常退休后的收入需要达到退休前的70%以上才能够安享晚年，目前我们的养老金替代率（退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）不足45%，也就是说，退休后的生活水准可能连退休前的一半都达不到。
更冰冷的现实是，我们的社保收支矛盾突出，根据中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告-》显示，社保累计结余将于年达到峰值并在年耗尽。到我们真正要退休的时候，可能已经领不到足额的养老金。
（图片来源：《中国养老金精算报告-》）
老去不是最可怕的，高龄化和失能才是。近年来，空巢老人和失能老人的比例不断提升，目前我国有超过1亿的空巢老人，以及将近万的失能或半失能老人，这个比例还在不断上升。我们这代人老去时，子女大概率不在一起生活，诉诸社会化养老、住进养老院或将成为养老的大趋势。
老龄化最残酷的重灾区在于农村老人和女性老人。截至年末，全国60岁以上的老年人超2.5亿，其中农村老人占1.3亿。而农村的老龄化水平，要快于城市。农村老人没有社保，子女大多不在身边，空巢比重高，农村老人的生活处境更为艰难。
同时，女性老人的寿命更长，高龄化程度更高，并且养老金收入远低于男性，特别是在丧偶后，女性老人的生活水平下降更大。
老去，是生理和心理的双重溃败。如果没有足够存款，公立养老院没床位，私立养老院住不起，养老将变成一场弹尽粮绝的硬仗。我们的近邻日本，无数曾实现财务自由的中产步入晚年后，却都面临着养老金不足、积蓄清零、老后破产的命运。
如果想给自己一个体面的晚年生活，那么趁年轻能赚钱，给将来留下一笔钱则至关重要。
合理配置必要险种，为家庭财务保驾护航
普通人的一生，有两笔钱是一定要提前准备的，一是孩子的教育金，二是自己的养老金。这两笔钱，一个决定了家庭向上的空间，另一个则解决家庭向下滑落的空间。
很多人认为，我有房有车有存款，养老是以后的事情，当下现金流应该放在收益高的地方，投资才是最重要的，将钱放在保险上就浪费了。
实际上，个人和家庭的养老储备，应该站在整个生命周期的角度进行，从健康、财产和经济多个方面考虑。因病致贫、老后破产、突发情况等突如其来的巨大支出，可能会迅速吞噬掉退休储蓄。一份稳定的、长期发放的现金流——年金险，可以使这一问题迎刃而解。
标准普尔家庭资产配置理论和家庭资产配置金字塔告诉我们，家庭资产配置可以分散配置风险，最大程度保障资产保值升值。
其中，除去必要的现金流储备，投资与保障是两码事，基金用来投资，保险用来保障，两条腿走路才能走得更远。
如果只看收益，年金险在收益和财富增值上没有太大优势。而养老金发放、教育金准备、财产保全、债务隔离等这些特定情形，股票基金等投资是没有办法满足的。
在低利率和养老危机面前，年金险作为一份长期规划，会让你有确定的钱去抵抗不确定的风险。这份钱能够穿越不同的经济周期，抵御通胀对现金的腐蚀，防范因病致贫、老后破产的危机。其或许无法达到股票、基金那样超高的回报，但这份确定性，却能够抵御社会变迁、经济波动，让你的生活始终有一笔安心的资产，解决实实在在的生存问题。
守富更比创富难
民间流传这样一则故事，古代有财富条件相当的两户人家，其中一家每天煮饭时多放半升米，而另一家每天节省下一把米，后来遇到战乱，前者“寅吃卯粮”、先缺后空只能忍受饥荒，而后者由于常年累月、日复一日的存储积累，却得以和顺渡过荒年。
在金融领域，支出与储蓄的关系有一个专业名词，叫做“拿铁因子”：
一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。
“拿铁因子”首先由作家兼金融顾问大卫·巴赫提出，主要是指人们生活中不必要的经常性支出，“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”反向思考，如果将这些不必要的支出储存起来，将给生活带来质的改变。
创富固然重要，但守富才是最艰难，也是最可贵的事情。即便我们年轻时通过投资赚了很多钱，如果不能做好财务规划，财富之于我们依旧是过眼云烟。
决定财富积累的秘密，往往不在于我们挣了多少钱，而是隐藏在长期的细节之中。
因病致贫、失业、投资失败与老后破产等不确定性风险，可能导致家庭财务迅速失血，陷入财务困境。合理配置必要的险种是家庭财富的“稳定器”。
而在养老这件事情上，利用时间的杠杆进行复利，是最不费力的方式，越早规划压力越小。
一个完备的养老金账户应具有以下特征：
本金足够安全；
强制储蓄、专款专用；
持续产生现金流，终身领取或发放。
年金险、终身增额寿险等储蓄型寿险是大众公认的“与生命等长的现金流”，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在教育金、养老金准备和现金流转换等功能。
它可以终身领取保证收益到岁，何时开始领取、每年能领取多少钱，身故后能领取多钱，都是确定的。每一年的现金价值都白纸黑字的在合同里面写好了，且每一个年的现金价值都在以合同约定的利率复利递增。
价值会随着时间逐渐的增长，而且这个增长是可以预期、%确定的，不受外界影响，不会伴随市场而波动，数值就等于保单的现金价值。还可以中途卖掉一部分，提取利息或现金流，如此永久复利下去。
只要人还活着，就可以领取。活的时间越长，领取的金额也会越多。同时，储蓄型寿险受国内的保险法和监管的各项规章制度的有效保障，哪怕公司倒闭了，还有保险保障基金、再保险等兜底。
财富管理，是一辈子的事情，我们一定要学会和时间做朋友。目前，市面上预定利率4.%的年金险越来越少，在4%的大门没有彻底关上之前，作为保障型财务规划，适当配置年金险不失为一种“未雨绸缪”的明智选择。
