一.穿越回上世纪90年代。老铁们，你们会干出什么惊天地泣*神的举动？买房子？买股票？买彩票？下海创业？去杭州找一个叫马云的人，和他拜把子？又或者你想尽办法阻止93年银河号、96年台海、99年美国轰炸中国驻南联盟大使馆这三大国耻的发生？90年代，那个波澜壮阔的世纪最后十年，而那个时候的紫霞，守着家里的黑白电视机，大风车转啊转悠悠的转，快乐的伙伴手牵着手......一转就转过了二十年光阴。那个年代，银行存款利息高达10.98%（单利）保单预定利率甚至高达10%（复利）弹指一挥间，如今全球三十个经济体连续降息，欧洲日本等发达国家甚至是负利率，而我们国家一路降息到1.5%。保单的预定利率也跟着一路下跌至3.5%，最高可允许上浮至4.%。历史不过是一个轮回，负利率时代可以推迟但不可避免。年，一个个4.%高收益年金险消失在历史长河。仅存的4.%年金险也在监管的严控下，战战兢兢，随时准备下架......在全球降息的大背景下，近期四大国有银行大额存单利率主动下调的现实中，在理财产品不断暴雷的残酷下，如何长期锁定一个利率？二.25年前，我们习惯了10.98%的利息，5年前，我们习惯了6.0%的理财收益，今天又被迫习惯了4%的理财收益，当时间线再次拉长呢？3%？2%？甚至去银行存钱还要收管理费？怎么办呢？年金险和增额终身寿险都可以做到长期锁定利率的作用，能穿越经济周期，无论外部环境如何，无论是经济摆烂、还是什么熊市烂市、理财暴雷、金融诈骗，跟它们毫不相关，该多少收益就多少收益，该每年多少复利率还是多少复利率，锁定并进行复利滚存：4%复利20年≈6%单利20年4%复利40年≈9.6%单利40年4%复利55年≈13.9%单利55年白纸黑字写进合同，与时间做朋友，赚认知范围内的钱。我的眼光还是比较挑剔的，个人也比较喜欢快返类的年金险，从仅剩的几个4.%年金险中选了个最好的：瑞利年金险。张女士30岁时结婚前，父母作为投保人，张女士作为被保人，巧妙把嫁妆投进年金险（对婚前财产隔离有用，后文再说）瑞利从第五年就开始从年金账户中返钱，80岁时还会返还总保费。年金账户里的钱可以进入到万能账户，进一步复利生息，保底复利率为3%，目前所有年金险最高就是3%，高于国寿的2.5%、平安的1.75%。我们不用中档利率、高档利率来演示张女士的收益，不确定的东西就纯属忽悠，即使目前万能账户的结算利率高达5.5%，紫霞依然坚持用3%保底收益去看结果：张女士自己可以选55岁开始从万能账户里每年领取10万，一辈子一直领一直爽，如果到85岁时身故，万能账户里还有万身故保障金领取了30年养老金，总计万，万能账户身故保障金万，年金账户还有万身故保障金，总共领到万多，收益相比保费翻了4.54倍。我把各年龄段下的总收益整理成了表格：高档收益就抱着幸运的想法就行，95岁时，万本金变成了万，翻了整整12倍还多（主要看保底哦~）即使保底利率下，各年龄段收益已经非非非非常高咯！三.当然，在理财照妖镜内部收益率IRR面前，瑞利即使在保底利率下也丝毫不逊色：在85岁时，IRR已经为3.66%，转化为单利为11.31%（银行存款为单利）虽然瑞利的收益相比其它年金险高出一大截，但是其实年金险最重要并不是收益。除了%安全、锁定利率，年金险在婚前资产隔离和无风险传承中的作用才是隐藏于深处的优点。思考一个问题：为啥张女士父母不直接万当嫁妆给女儿呢？姜还是老的辣啊！这样既进行了婚前个人资产隔离，又达到了增值收益的目的。最重要的是，有一份稳定的，源源不断的现金流伴随她，她一定会拥有更多选择的权利，选择所爱的人，选择有意义的工作，不必要嫁给粮票，不用为了生存仰人鼻息。最后，以保险的形式，这张保单一直掌控在父母手中，不像其他资产，容易被败家子败光，风筝的线始终在投保人手中。这个月紫霞已经过忙碌期了，准备自己先投个30万瑞利年金，估计到很快就会下线了，再不买就真没4.%年金险咯。除了以上优点，我还更看重瑞利的功能，未来零利率甚至负利率时代到来，万能账户3%复利必定是香饽饽。比如当你突然有一个理财产品到期但是收益不高，可以追加到万能账户里复利滚存，每个月都可以复利滚存一次。当然保险公司不是傻子，最多追加当初总保费的20%！最后，男女逐步延迟到65岁退休的消息想必老铁们已经知道，养老这事儿吧还是要靠自己而不是靠国家。好了，各位老铁，今天就写到这了，对瑞利有兴趣或想算下自己收益的就加大长腿首席助理的撩大长腿首席助理（如果添加繁忙，就换）预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇
