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事关每个购房者惠州贷款利率到底怎么选更 [复制链接]

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一次改变房贷合同的机会来了,事关所有贷款一族:你要不要变?

3月1日,多家银行发布公告,自即日起启动个人存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的工作。

按照中国人民银行公告〔〕第30号,自年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于年8月31日前完成。

由于个人存量浮动利率贷款以住房贷款为主,所以广大房贷一族正面临一道选择题——房贷合同选择“固定利率”还是“LPR加点”?选择只有一次,选择结果则关系到未来房贷利息支出多少。

从网友的咨询来看,楼叔发现不少人对LPR计算方式还不清晰,今天楼叔就用通俗的语言,为对贷款利率有困惑的朋友解疑。

01什么是LPR?

楼叔:LPR是贷款市场报价利率(LoanPrimeRate,LPR),由报价银行团的18家银行各自报价,然后把他们的报价进行加权平均,最终形成当月LPR。

简而言之,LPR就是市场形成的一个利率,能够及时反应市场变化。通俗的讲,就如同猪肉,大白菜一样,猪肉的价格会随市场波动,LPR也一样。

02为什么要把存量房贷转为LPR?

楼叔:以前的贷款基准利率不够市场化,不能充分发挥市场对经济的调节作用,所以央行要进行利率市场化改革,推出了LPR。

目前房贷的定价基础都是LPR,而过去则采用的是浮动利率形式,也就是在基准利率基础上浮动(上浮或者乘以一个折扣),这二者的区别在于,过去的浮动利率形式不太能及时反应市场情况,不如LPR灵活。

03到底选LPR还是固定利率?

楼叔:我们先搞清楚两者的算法↓↓↓

两种算法

假设你原来的房贷利率是基准利率4.90%,上浮10%,实际利率5.39%(4.90×%)

转固定利率:利率一直5.39%,永远不变。

转LPR:先算出老利率(5.39%)与去年12月的LPR(4.80%)的“差值”,即0.59%,5.39%=4.80%(LPR)+0.59%(差值)

若日后LPR降到4.7%,他的时实际利率为4.7%(LPR)+0.59%=5.29%

如果LPR长期下行,你选这个LPR,房贷利率就会越来越低。(通过这种计算,你有答案了吗?)

这是最近咨询楼叔最多的一个问题,怎么说呢,凡事没绝对,楼叔的建议是从长远看,对于大部分人而言选LPR要更好一些,LPR长远看是下行趋势。

如果你选择了固定利率,那么还款利率就不再变了。不管将来的LPR是升是降,都与你无关。

04选择LPR可以省多少利息?

楼叔:举个例子↓↓↓

假如小明贷款万,贷款30年,原本利率为5.39%,每月还款金额为:元

若选择LPR,5.39%=4.80%(LPR)+0.59%,若日后LPR降到4.7%,他的实际利率为4.7%(LPR)+0.59%=5.29%,每月还款金额为元

利率降低0.1%,每月省下62元,一年可省下利息元。如果LPR长期下行,房贷利率就会越来越低。

05现在的还款利率很低,需要转LPR吗?

楼叔:有网友称自己利率当时打了7折或9折,已经很低了,问还要不要转为LPR。值得说明的是,利率的高低与LPR无关,转化时都是等值转化。

将来的利率变化,随着LPR的变化而变化,一年变一次。

06如果是等额本金还款,有什么影响吗?

楼叔:这跟等额本金还是等额本息没有关系。

07哪些贷款可以转?哪些贷款暂时不能转?

楼叔:可转:所有按照央行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。即年1月1日前已发放,或者已签订合同但未发放的贷款。(因为1月1日以后的都按LPR签了)

不可转:*策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分);年12月31日前到期的个人住房贷款;固定利率贷款。

08存量房贷转LPR该如何操作呢?

楼叔:办理的时间是年的3-8月份,大家可咨询各自办理房贷的银行,也可直接等银行通知(有些网友已经收到银行的通知了)。

09转了LPR后,房贷利率会立马便宜吗?

楼叔:转了LPR后,到第一次重定价之前,房贷利息支出与原合同一样不变。也就是说整个年的房贷利率都不会变。从年1月1日开始,房贷利率就变成了年12月的LPR+固定值。

房贷利率不是每个月都变,最短的重定价周期是一年,这里楼叔有个建议,利率最好选一年一变,这样可以最大限度地跟踪LPR下降趋势。

10房贷合同到底要不要改?

楼叔:对于那些之前上浮30%或者浮动更高的购房者,他们已经站在了利率的山顶,原本以为,利率这种事,买了就定了,根本没有反悔的机会。现在,机会突然就来了,楼叔相信这部分人会毫不犹豫的选择更改,最起码以后还有降低的机会。

而对于之前那些打9折、8折甚至享受了更低折扣利率的购房者而言,利率水平已经处于谷底(转化为LPR形式,加点都是很大负数了),即使以后LPR降低那么一点点,他们的利率水平依然很低,楼叔建议是不如保持现状,静观其变。

综上所述,楼叔认为大部分人可选择“LPR+加点”,从目前来看,全球经济已经进入大宽松时代,利率走低是大势所趋,很多欧美国家已经进入负利率时代,而我国的利率相比于前几年也已经大幅下行。

选择“LPR+加点”方式,未来房贷省钱又多了一些机会。

如果你对贷款利率还有其他问题

可私聊楼叔↓↓↓

(加楼叔备注:利率)

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