一、为什么保险会有预定利率？
说到预定利率，就要先从寿险产品的定价谈起。我们知道任何商品的定价都要考虑自身的成本和利润，保险产品也不例外。
保险的成本前期主要是保险公司总分支各机构的各种经营费用，后期更多的是对客户的理赔款。
各种经营费用，其他商品也同样存在，自有以往的经验数据作为依据，并通过提高管理手段和技术水平进一步降低。
在此，我们不考虑保险的射幸性，因为虽然保险事故的发生具有不确定性，但根据大数法则和多年积攒的经验，现在已经有了比较完善的《重疾表》和《生命表》，保险理赔款的支付对整个保险行业来说，应该是比较确定、有据可查的。
保险理赔的特殊性在于：合同是当下签订，保费是当下或未来一段时间缴纳，而保险事故的发生和理赔都是在未来的某个或某段时间。
那么保费收取与支付理赔款之间，就会产生一定的时间差！这正是预定利率之所以存在的根本原因！也是保险不同于其他商品的特殊之处。
二、什么是预定利率？
时间对于资金来说是个好东西，可以产生价值。就像把钱存入银行，会产生利息一样，这个利息就是资金的时间价值。也可以看做牺牲当前的消费，用作将来所换取的对价。
保险公司也一样，保险公司先收取的保费也可以产生时间价值。保险公司可以拿着收到的部分保费去投资，从而产生投资收益。
那么到底投资收益是多少呢？
精算师在确定价格的时候就要对未来的投资收益率有一个预估。这个预估的收益率是建立在之前的实际投资收益率和对未来经济发展预判的基础上的，并不代表一定就能实现。（所以，预估的投资收益率越高，未来做不到的风险就越大。）
预定利率是什么？就是指保险产品定价时，根据预估的投资收益率最终确定下来，认为无论如何应该都能做到的投资收益率。其实质是寿险经营者因使用了客户的保费，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。
也可以简单理解为：保险公司支付给投保人所缴纳保费的利息率。
三、预定利率对保险产品有什么影响？
有朋友可能会说：我把条款翻了个底朝天怎么没有找到“预定利率”？实际上预定利率不一定会直接写在保单上，但肯定会体现在保费中。
预定利率上升保费下降，预定利率下降保费上升。
预定利率对保费的影响是巨大的，预定利率仅仅1%的调整，保费就可能增加或减少0%。保障期限越长的保险，影响就会越大，本质就是复利指数级增长的作用。
我清晰的记得，我在年曾经销售过的《某终身重疾保险》0岁男性10万保额20年缴费，那时候预定利率为2.5%，年缴保费为60元。而现在预定利率为.5%的保险，同样0岁男性10万保额20年缴费，只需要元，40周岁也不过40元！
而且以前为重疾单次赔付，现在的多次赔付；以前不带轻症和中症，不带癌症和心脑血管疾病再次赔付等，现在的全包括。简直天差地别！预定利率变化的影响可见一斑！
保险合同是长期的，乃至一辈子的。
在高预定利率时投保终身型保险，就会一辈子拥有高利率，也会节省0%甚至更多的保费。
四、预定利率保险公司是如何设置的？
既然预定利率是基于精算师在产品定价时的一种假设，那么保险公司是不是可以自行随意设置呢？
（1）在年前，保监会对保险产品的预定利率是不监管的，保险公司可以自由设置。那时候我国也处于高利率时代，在至6年期间，三年定期存款利率高达12%，保险产品预定利率也处于较高的水平，比如某少儿险8.8%。
存款利率在逐年下调，而当时买的保险却是终身不变的。现在乃至将来仍然是8.8%的预定利率，吓人吧？太令人羡慕嫉妒恨了！
（2）到了年，存款基准利率已经降到了2.5%，甚至一度到了1.98%。
大家知道，保险公司根据当时对未来的预测确定了8.8%的预定利率，那么客户在投保时就锁定了未来一辈子8.8%的收益率。但是，保险公司收取保费后，实际的投资收益率，却是随着市场的实际利率降到了惨不忍睹的水平。
简单说，当时哪家保险公司卖的保险越多，哪家公司赔的就越多！并且背上了几十年、甚至上百年的承重负担！（每退一件保单，公司给一笔钱，这样的事儿您听说过吗？）
于是，年6月，保监会紧急发布通知，将预定利率调整为不超过年复利2.5%，并不得附加利差返还条款。
因为预定利率的调整对消费者的利益和保险公司的稳定经营都会产生巨大的影响。从年至今，预定利率始终处于（银）保监会的监管之下。
即使在年央行连续六次加息，三年期定存利率重回5%以上，保监会规定的预定利率2.5%也没有改变。
这也造成了保险公司的产品预定利率远低于一年期银行定期存款，更比理财产品收益率低得多，影响了这些产品的市场竞争力。
同时，具有浮动收益的分红险、万能险、投资链接保险，也是在这一时期开发的
（）为了促进行业发展，也应对业内预定利率改革的呼吁，原保监会在做了多次尝试后，正式在年8月发布了《中国保监会关于普通型人身保险费率*策改革有关事项的通知》，规定：
“普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。”
同时，保监会却限制了法定评估利率，规定：
年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为.5%。
年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。
按此规定，普通型养老年金可以在.5%的基础上上浮15%，即最高为4.%。
之后，对于万能险和分红险保监会又发布了一些规定：
5年2月发布了《中国保监会关于推进分红型人身保险费率*策改革有关事项的通知》，规定“万能型人身保险的最低保证利率由保险公司按照审慎原则自行决定”“万能型人身保险的评估利率上限为年复利.5%”。
5年9月，发布《中国保监会关于万能型人身保险费率*策改革有关事项的通知》，规定“对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于.5%的，报送中国保监会备案；预定利率高于.5%的，报送中国保监会审批。”
7年4月，发布76号文（《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，规定“万能保险责任准备金的评估预期年化利率上限调整为年复利的%。”
正因为这些规定的影响，寿险行业大变天！相比于之前，各种好产品层出不穷，你方唱罢我登场，保险费率降幅达0%，甚至40%以上！我国保险市场逐步迎来空前繁荣的时期！
五、现在事情又变了，事关您的切身利益！
年我国经济发展增速为7.7%，紧接着4年为7.4%，5年为6.9，6年6.7%，7年6.9%，8年为6.6%，9年为6.1%。
预定利率高，固然对消费者有利，但同时也会给保险公司的经营带来很大压力。为了防范系统性风险，9年8月0日，中国银保监会于