经常有客户说起，这么多家保险公司，同样都是大体一致的保险品种。比如都是重疾险、赔付的比例差不多、分组不分组、有没有身故责任等等。包括赔付条件等等，合同条款上没有明显的区别。但为何价格可以相差那么大？
人，都是只能接受自己认知范围内的理论和意识。
比如，爱买奢侈品牌的，会认为，这个品牌就是质量好，所以我要买。抛开品牌偏好不说，从绝大多数公司定价原理来说，一件产品的价格，无外乎包含成本，费用和利润三项。
那么成本就很简单了，最粗暴的解释，就是你拿到手的这款奢侈品的原料了，比如，我买的一颗钻石。这颗钻石，不论谁买，不论何时买，只要钻石的这个厂家有同品质同类的钻石，卖给生产商，成本差异不大。仅可能存在个体差异的折扣而已。
而定价构成里差异较大的，便是费用和利润了。
费用是指这家生产厂商所有的日常管理费、工资、能耗、税收等等。这些，需要看这家公司的运营能力和费用控制能力。基本在完全竞争市场下，差异也不会太大。
而差异可以自行调整的，便是利润了。
我们经常听厂家说，我们让利客户了，这个利，如果不让？会谁得？
毫无疑问，股东。
那么股东花钱做企业的目的是卖东西，还是盈利？
从财务管理的最基本角度，答案是盈利！因为没有盈利，便没有永续经营的可能。
所以财务界有句老话叫，公司盈利不盈利，不是老板说了算，而是财务说了算。为什么，因为你赚的再多，如果公司战略层面没有做到良性的财务费用管控，没有做到利润预算的达成。最终年底算账的时候，你会发现，可能当年销售非常不错，但最终却是亏损的！如果这样年复一年，请问，下一年，哪里来资金运营呢？
好了，上面说了一堆，回到根本，实际是想说，保险产品的定价也是一样的。
这里说说我们缴纳的保险费都是怎么算出来的吧。
保险费由纯保费和附加保费两部分构成：
保险费=纯保费+附加保险费
纯保费主要用于：保险事故发生后进行赔偿和给付；
附加保费主要用于保险业务的各项经营支出，主要包括：税金、佣金、管理费、工资等各种费用及企业利润。
也就是：
保险费=纯保费+（各种税费+利润）
而寿险保费的纯保费和附加保费分别包括：
纯保费：在假定死亡率、利率的条件下，未来保障实现预期的给付而交付的金额。
附加保费：用来支付保险人的各种业务费用及合理利润的。
包括：
1、合同初始费，包括保单签发费、承包费及广告宣传费、首期代理人佣金等。
2、代理人酬金：包括代理人佣金和其他奖金、奖励、社保税金支出等为代理人提供的福利。
3、保单维持费用：从合同生效到终止整个保险期间内为维持保单有效所发生的费用，包括交费费用、会计费用、保单管理费用、评估及客户服务费用等。
4、保单终止费：包括退保费用、无现金价值失效费用、到期费用。
由于人寿保险的保险标的是人的生命，所以人寿保险费率的首要影响因素是被保险人的死亡率、生存率。
由于寿险合同多为长期性合同，保费收交期往往先于保险金给付期，所以利率因素也是影响人寿保险费率的一个重要因素。
另外，经营人寿保险业务的保险公司所必须的各项费用开支，其来源也是投保人缴纳的保险费，所以营业费用的高低是影响人寿保险业务的又一个因素。
所以，综上所述，人寿保险费率的计算依据是：
预定死亡率（生存率）、预定利息率、预定营业费用率。
所以寿险利润的构成便是死差溢，费差溢，利差溢。
简单理解，因为保险产品的精算和会计计算，统计计算均不同；保险产品算的是未来，预期的折现；后两者则是对已发生事项的计算。
这里就不多赘述。
简单从上面公式可以看出，对于同质产品，不同公司其纯保费的差异率并不太大。
区别一是，在不同保险公司的营运费用上，比如广告费用是比较大的一项开支。所以经常听到有客户说，这个公司我知道，试问，有多少资产雄厚的保险公司您不知道呢？比如华贵保险公司，瑞泰保险公司，其股东构成背景可以百度查查看。
老话总说，好酒不怕巷子深。真正醇厚浓郁的，不需要花费大量广告费用，仍会口口相传的保险公司，不乏其数。
重要的是，这些广告费用的支出实际是包含在你购买的保险，支付的保费中的。
区别之二是，每家公司的战略不同，有的公司真正让利于民，有的公司主要是对股东负责，也就是你购买的保险费的股东利润是比较高的。
所以，简单从保险产品定价来看，作为专业的保险经纪人，还是那句话，买保险，先看条款，后看公司。
至于公司是否存在会不会倒闭，是否有大小保险公司之说，后面我会讲到保险公司安全性问题，也许你可以参考。
喜欢帮助别人，让人快乐开心，身为寿险顾问，是我的荣耀与喜悦！
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